Как построить дом, используя ипотечные продукты
Купить квартиру или уже построенный частный дом в ипотеку – привычная для всех история. Сделать это достаточно просто, если вы соответствуете требованиям кредитной организации. Но банки могут также профинансировать и строительство собственного дома. Ипотека на строительство практически не распространена в нашей стране. Такие программы занимают лишь 1% от общего количества выданных кредитов. Хотя жить в собственном загородном доме хотят, как минимум, 50% россиян. Давайте разберемся, насколько это возможно - осуществить свою мечту.
Отличие ипотеки на строительство от покупки готового жилья
Ипотека на готовое жилье и на строительство – совершенно разные инструменты. Требования к заемщикам особо не меняются, а вот процесс оформления сделки и условия кредитования могут удивить.
В процессе оформления ипотеки меняется порядок действий. В случае с готовым жильем, вам необходимо сначала выбрать квартиру или дом, а после банк выдаст деньги на их покупку. При строительстве сначала банк выдает деньги, а только потом начинается строительство дома.
Также различия между этими инструментами следующие:
- Повышенный первоначальный взнос.
- Более высокая процентная ставка.
- Дополнительное залоговое имущество.
- Обязательное поручительство.
- Наличие участка в собственности или в аренде.
Ипотека на строительство загородного дома или дачи: что нужно знать обязательно
Ипотека на строительство дома представляет собой сложный инструмент, который вызывает опасения. Не все банки готовы финансировать строительство, так как риски для кредитной организации огромные.
Поэтому банки более серьезно относятся к оценке платежеспособности заемщика и требуют полного соответствия требованиям. Условия в разных банках различаются, но общие правила такие:
Главные требования к участку при рассмотрении заявки на кредит на строительство:
- Участок должен находится в собственности у лица, который берет ипотеку.
- Участок должен подходить под ИЖС.
- Участок должен находится в черте населенного пункта.
- Участок должен соответствовать размерам.
- К участку должны быть подведены коммуникации.
Требования к дому:
- Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания, при этом технология не важна: это может быть дом из бруса, каркаса, кирпича или газобетона.
- К размерам дома требований нет, но свыше 500 кв.м. необходимо получать разрешение на строительство. Если дом меньше, достаточно обычного уведомления администрации.
- Высота дома не должна превышать 3 этажей (20 метров).
Требования к заемщику:
- От 21-22 до 65-70 лет.
- Наличие паспорта гражданина РФ и второго документа, подтверждающего личность.
- Наличие постоянной работы и стажа.
- Подтверждение дохода.
Кто будет строить дом?
Банк не обязывает вас строить самостоятельно или привлекать строительную компанию. Но стоит знать, что это разные виды кредитования и условия получения ипотеки будут отличаться. Рассмотрим их подробнее:
- Привлечение строительной компании. Обычно такие организации занимаются возведением домов “под ключ”. То есть, они предоставляют подробную смету, куда включены материалы, работы и прочие расходы. В таком случае деньги банк переведет на счет строительной компании, а вы получите обязательство по выплате ипотеки и готовый дом.
- Самостоятельное строительство. Подразумевает, что вы получите средства на руки и будете расходовать их на строительство. В банк потребуется предоставить подробную смету и ваш проект, чтобы обосновать запрашиваемую сумму. Стоит понимать, что рисков для кредитной организации в таком случае больше, так как получатель может потратить деньги вовсе не на строительство.
Отношение банков к самостоятельному строительству частных домов
Как уже было сказано, ипотека на строительство дома – большие риски для банка. Кредитные организации могут отказывать по несколько раз, прежде чем все-таки оформить ипотеку. Это делается, чтобы снизить риск.
Какие требования выставляют банки для ипотеки на строительство дома:
- Предоставление документов на участок.
- Строительство с помощью подрядной компании из списка аккредитованных банком фирм (в некоторых случаях).
- Залог в виде авто, другой недвижимости или другого имущества.
- Строительство дома в течение 12 месяцев.
- Страхование жизни и имущества, которое переходит в залог.
Для получения ипотеки потребуется предоставить банку проект дома и подробную смету. Это нужно, чтобы банк сам понял, сколько денег он готов выделить на строительство. Если по итогу в смету уложиться не получится, то дополнительных средств от банка получить не удастся.
По окончанию строительство построенный дом переходит в залог банка.
Чем дом отличается от дачи
Частый вопрос – отличие загородного дома от дачи. На строительство дачи можно получить только потребительский кредит, так как ипотеку банки не дают. И на это есть причины.
Главная из них – целевое назначение.
Дом – это капитальное строение, предназначенное для постоянного проживания. Строятся загородные дома на землях населенных пунктах и должны иметь коммуникации, обязательный подъезд и прочее. В доме легко прописаться.
Дача – временное сооружение для сезонного проживания, где может не быть даже самых важных коммуникаций. Правовой механизм практически не работает и прописаться будет сложно. Строят дачи на землях сельхозназначения. Как можно понять, все пункты этого понятия не попадают под требования банков.
В требованиях банка можно встретить пункт о том, что дом должен подходить для постоянного (круглогодичного) проживания. Это значит, что дом должен быть построен из определенных материалов, иметь фундамент и все необходимые коммуникации. Это позволяет проживать в нем круглый год (в том числе зимой). Дача же относится к категории жилья для временного (сезонного) проживания, то есть зимой строение не используется. Также среди различий можно выделить: удаленность от города (частные дома должны находится в черте населенных пунктов) и возможность беспрепятственного подъезда на транспорте.
