Простая ипотека на постройку дома

Ипотека на строительство дома является одним из самых сложных ипотечных продуктов. По этой причине не каждый банк готов финансировать строительство. Тем не менее, предложений на рынке достаточно, чтобы выбрать и получить деньги на постройку собственного дома. Главное знать все нюансы и тонкости такого продукта, чтобы процедура оформления не затянулась, а деньги все-таки были получены в полном объеме.

Условия кредитования на постройку дома

В зависимости от банка условия кредитования могут отличаться. Например, в процентной ставке, сроке кредитования и первоначальном взносе. Также может отличаться список документов и требуемый залог.

Общие требования к заемщику:

1. Гражданин РФ (наличие паспорта и второго документа, подтверждающего личность).
2. Дееспособное лицо.
3. Возраст 21 год на момент заключения договора и до 75 лет на момент погашения кредита.
4. Наличие стажа работы от 6 месяцев на настоящей работе и более года общего стажа.
5. Наличие созаемщика.
6. Наличие имущества, которое будет передаваться в залог (недвижимость, автомобиль, земельный участок).

Кроме соответствия требованиям, подготовки документов и подтверждения дохода, банк потребует документы на участок. Он также должен соответствовать требованиям кредитной организации, иначе строиться на нем можно будет только за собственные средства.

Общие требования к участку, где будет строится дом:

1. Участок находится в собственности или в аренде, так как он перейдет в залог банку на время строительства.
2. Участок должен находится в регионе, где будет выдаваться кредит. Также есть требования по удаленности от населенного пункта и офиса банка (до 100 км).
3. К участку должны быть подведены коммуникации, также необходимо наличие подъезда. Иногда в требования включается близость к автомагистралям и развязкам.
4. Участок должен подходить под ИЖС (индивидуальное жилищное строительство).

И наконец, кредитная организация выставляет требования к будущему дому. После окончания строительства он перейдет в залог кредитной организации. А в случае неплатежеспособности будет реализован через аукцион. Поэтому и требования к дому выдвигаются серьезные:

1. Объект не должен противоречить нормам Градостроительного кодекса РФ.
2. Будущий дом должен вписаться проектно-сметной документацией в одобренную сумму и быть построен в срок.
3. Дом не должен превышать 20 метров в высоту (3 этажа).

Залог при ипотеке на строительство

Строящийся дом не может стать залогом при кредитовании, но риски банка необходимо компенсировать. Некоторым кредитным организациям достаточно земельного участка в качестве залога. А после завершения строительства построенный дом переходит в залог. Но иногда обязательным требованием или возможностью снизить первоначальный взнос является оформление в залог другой недвижимости.

Уже имеющийся в собственности дом или квартира может стать залогом на время строительства. Многие кредитные организации предоставляют в ипотеку 85% от стоимости залога, поэтому такой вариант может быть выгоден.

Но часто в залог берут только участок, для этого он должен находится в собственности или аренде заемщика. А после уже готовый дом переходит в залог.

Какие документы нужно собрать?

Банк не имеет возможности контролировать строительство. Но, чтобы выдать ипотеку, должен понимать весь принцип работы и намерения заемщика. Поэтому решение о выдачи ипотеки принимается только после анализа документов. Полный список зависит от банка, но общие требования следующие:

1. Заявление и анкета лица, берущего ипотеку.
2. Заявление и анкета созаемщика (поручителя).
3. Паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика и созаемщика (поручителя).
4. Справка о доходах и трудовая книжка заемщика и поручителя.
5. Документы на имуществе, передаваемые в залог.
6. Документы на земельный участок, где будет возводиться дом.
7. Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Как оформить ипотеку на постройку дома

Ипотека на строительство дома доступна не во всех кредитных организациях. Многие отказываются финансировать строительство из-за высоких рисков. Это связано с тем, что строительство может не завершиться в срок. Также минусом является низкая ликвидность загородной недвижимости. Даже если банк заберет дом для реализации, продать его будет сложно.

Чтобы точно получить одобрение ипотеки лучше придерживаться следующих шагов:

1. Проверить возможность одобрения и сумму ипотеки в банках. Для этого достаточно документа, подтверждающего личность, справки о доходах, трудовой книжки и прочих документов по требованию банка. Доходы супругов в данном случае суммируется. Банк сможет проверить документы и вынести предварительное решение по ипотеки с примерной суммой финансирование.
2. Составить смету на сумму, одобренную банком. После этого можно обратиться к строительной компании или самостоятельно составить смету на строительство. Даже при самостоятельном строительстве проект дома и смету лучше заказывать у профессионалов, так как цена ошибки слишком велика.
3. Прийти в банк за ипотекой. С договором со строительной компаний или просто с проектом и сметой можно идти в банк, предоставлять документы на залоговое имущество и брать ипотеку. Важно, чтобы все условия кредитной организации были соблюдены. 
4. При положительном решение банк открывает кредитную линию. Деньги будут поступать поэтапно. Обычно это 4 транша. Новый транш поступает после завершения одного этапа строительство, об этом необходимо обязательно отчитаться.
5. Строим дом в течение 12 месяцев и переводим его в залог. На строительство выделяется ровно 1 год. Это также стоит учитывать, чтобы не получить штрафных санкций и не лишиться всего и сразу.

Ипотека на постройку дома своими руками

Ипотеку можно получить и на самостоятельное строительство. Такая возможность появилась с 1 июня 2022 года. Это специальный вид кредитования, принятый правительством РФ.

В таком случае банк не обязывает заключать договор с аккредитованным подрядчиком, все работы можно выполнять самостоятельно, а деньги выделяются согласно разработанному проекту и смете. В таком случае открывается кредитная линия, то есть деньги поступают частями после выполнения каждого этапа. О выполнении также придется отчитаться.

Такие условия наиболее подойдут для простых домов, например на летний период. Или тем, кто уже начал, но не смог закончить строительство.

Льготная ипотека продолжает свое существование и в 2023 году. Поэтому все желающие могут получит финансирование самостоятельного строительства до 2024 года. Более подробно про льготные программы мы рассмотрим в следующей статье.

Вот основные параметры ипотечного кредита:

Процентная ставка – не более 9% годовых.

Сумма кредита – до 12 млн. руб. для Москвы, МО и Санкт-Петербурга и ЛО, для регионов – до 6 млн. рублей.

Первоначальный взнос — 20% от общей суммы кредита.

Рефинансирование пока не предусмотрено.